社保与医保大揭秘：五大关键区别对比解析



自由职业者，社保如何缴纳更划算？——灵活就业实际案例解析

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昨天，有一位客户私信我，就相关自由职业者社保缴纳和养老规划问题进行咨询，今天把这个案例整理出来，给更多的灵活就业人员参考。

背景

36岁的女士，自由职业者，当前社保缴纳是在亲戚的公司里代缴的，缴费6年，

现在因为政策变化，想对社保缴纳计划做一些调整。

问题：

1、如果现在改成灵活就业缴纳社保，是否划算？相关的福利待遇会有什么变化？

2、缴满15年后，是否需要继续缴费？

3、如果想现在就开始规划养老，如何规划会更好？

文章中会给出细化的对比计算过程，如果对这些不感兴趣的话，请直接看文章最后的结论部分01首先，回答第一个问题：如果从现在的职工社保改成灵活就业缴纳社保，是否划算？相关的福利待遇会有什么变化？

作为一名自由职业者，在亲戚的公司里代缴社保，相当于公司和个人部分的缴费都需要自己承担。

缴费基数一般是最低档，即按照社平工资的60%来缴费的。

缴费比例大致为基数的40%左右（社保养老企业16%+社保养老个人8%+医保企业10%+医保个人2%+失业企业1.5 +失业个人0.5%+工伤1%+生育1%）。

我的这位客户在广州市，每年的缴费额度为1700*12=20400元/年。

因为是职工社保，所以这个社保缴费种类中含有养老、医疗、生育、失业、工伤这五大险种。

如果转成灵活就业人员缴费的话，仍旧以60档作为缴费基数，同时以职工医保为主的话，每年的缴费额度为18000元（20%的养老+10%的医疗）。

如果转成灵活就业人员缴费，以60档作为缴费基数，将职工医保转化为居民医保的情况下，养老缴费1100*12=13200，居民医保380元。总计13580元。

需要注意的是，灵活就业的社保缴纳只含职工养老金和职工医疗，不含生育、失业、工伤这三类社保。

如果特别关注这三类社保福利的话需要仔细斟酌，比如，这一两年打算生孩子，那么生育保险相对来说就比较重要了。

如果由原来的职工社保转成灵活就业人员社保，社保待遇变化会有变化，表格直接列示如下：

方案三中，职工医保转为居民医保，优点是，缴费额度低。缺点是，居民医保报销比例低，同时需要持续缴费。

但每年节省下来的大几千的费用，如果拿出每年1000元以内配置商业医疗险，医疗报销比例会碾压所有的社保方案。

02缴满15年后，是否需要继续缴费？

（1）我国社保政策规定，领取社保养老金的前提是，缴纳社保养老最少达到15年，不论是缴纳身份是职工社保、灵活就业还是居民社保。

（2）在同等情况下，缴费年限越长，月度领取养老金额度会越高。

（3）如果缴纳满15年后，大致能领取多少养老年金？这个需要通过养老金的计算公式来大致测算。

因为灵活就业人员一般都是按照60档来缴费，缴费基数比较低，因此，缴费15年能够领取的养老年金基本在1000-1500元/月（大致匡算）。

具体可以参考之前的文章：工作二三十年，到底能拿多少退休金？真实故事来揭秘！ 都是退休，为什么养老金差距那么大？关键因素有这些！

（4）缴费年限满15年后，是否还需要继续缴费？

这个问题因人而异。

缴费满15年只是领取社保养老金的一个门槛；

同等情况下，缴费年限越长，社保养老金领取额越高；

因此，如果个人资金相对比较宽裕，可以继续缴费，如果个人资金比较紧张，够15年就可以不用继续缴费了。

特别强调：这里资金宽裕的概念内核是，你有足够的钱同时做社保养老金和商业养老金的规划，就可以持续缴费。

03如果想现在就开始规划养老，如何规划会更好？

对于灵活就业人员，因为缴纳基数低，缴费负担重（因为灵活就业人员统筹账户部分的缴费也是自掏腰包），因此，社保养老金缴纳的体感是压力大，领取少。

因此灵活就业人员如果只依赖社保养老金，是完全无法满足养老需求的。这也就是灵活就业人员必然需要商业养老金的补充。

比如文中开头提到的客户，自己每年以灵活就业人员身份缴纳社保养老金13200元，缴纳15年，总计缴费198000元，退休后领取额度也就基本在1500左右，而1500必定无法满足养老的需求。必然需要补充商业养老金。

也就是说，灵活就业人员规划养老金的模式为：社保养老金+商业养老金的组合模式

商业养老金是灵活就业人员必然要考虑的养老金补充形式。

结论

1、灵活就业人员不建议通过代缴的方式进行社保缴纳，一是费用高，二是风险大（政策不支持）。

2、灵活就业人员建议缴纳灵活就业人员社保。医保部分可以根据自己的需求选择职工社保或居民社保。

3、灵活就业人员的养老，需要通过社保+商保的组合方式来规划。

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深度分析：门诊大病保哪些疾病，如何办理，报销流程是怎样？

医保是每个人基本福利，很多地方政府也在积极引入其他商业保险，比如深圳最近的 29 元大病补充医疗保险，就广受热议。今天倍领哥会详细讲讲这些福利政策，从 29 元大病补充医疗险入手，通过全国几个城市的医保政策分析，一起学好医保，用好医保。

主要内容如下：

1、什么是大病补充医保，有什么用？

2、得了重病没住院，医保还能报吗？

3、7 大城市医保福利揭秘，这样薅羊毛

一、深圳大病补充医保，有用吗？

“ 政府重疾险，平安你我他 ”，这是今年深圳大病补充医保的宣传语。

29 元大病补充医保作为医保的补充福利，具有保费低，可带病投保、易操作的特点，深圳从 2015 年实施以来，每年都有上百万的人参保，3年累计赔付近4亿元，单人最高赔付73万。

倍领哥通过电话咨询社保局（全国统一电话：12333）后，了解到如下信息：

1、29 元补充医疗保险，有什么用？

我们知道医保有报销比例的限制，比如有的药品虽然可以报销，但是只能报 70%。对于一些重大疾病，医疗费用支出较高，就算医保报销了很多，还有不少需要自己承担。买了 29 元重疾补充医疗报销，对于虽然属于报销目录，但是还有一定比例需要自付的医疗费用，就可以通过这个保险报销。

45 岁的汪先生买的是二档医保，公司每年额外还买了大病补充医保，2015 年 3 月确诊为乙状结肠癌并肝、肺转移，共花费住院费 60 万，大病补充医保住院费报销了 3 万，特药安维汀报销了 11 万，共计赔付 14 万。

上面这个是真实的案例，通过重疾补充医疗保险，报销了 14 万，其中癌症特效药报销了 11 万。

2、投保资格是什么，我能买吗？

只要本月深圳医保正常在缴费，就可以投保。在今年 5 月，有的企业会帮员工投保，如果企业没有投保，那么在 6 月 30 日前，可以自行花费 29 元投保。

3、小孩如何投保，怎么看投保状态？

如果大人交的深圳医保一档，只要保证大人的个人账户有 4488 元，把小孩的医保和大人关联，到本月 30 号会统一自动划扣款投保。如果大人交的是二档医保，可以直接关注：城市一账通，给小孩办理。

大家也可以通过城市一账通，查看自己是否投保，或者最直接的就是问问公司的 HR 同事，看看公司是否统一为大家投保。这里有必要提醒一下，29 元这个是重疾补充医疗保险，并不是重疾险。

倍领哥也详细分析过了，为什么医疗险不能代替重疾险，如果你对这个问题还存在疑惑，那么建议阅读《买了百万医疗险，就不需要重疾险了？》的文章。

二、生重病没住院，医保怎么报？

倍领哥也看了全国其他城市的医保政策，发现很多对门诊大病政策了解的并不充分，这一节我们就以几个城市为例，读懂门诊大病医保政策。

1、门诊大病报销，有用吗？

在之前新农合测评文章中，倍领哥提到很多省份新农合门诊能报销的金额非常有限。

比如黑龙江省绥化市的门诊，大人一年只能报销 50 元。湖南省桂阳市城居保，门诊只能报销700元。

所以对于治疗周期较长，花费昂贵，需要长期门诊就医的疾病，就可以尝试申请各地的门诊大病医疗。这样可以缓解普通百姓对于长时间需要门诊治疗疾病的负担，下面我们看一下湖南省桂阳县门诊大病的政策：

除了肾透析、癌症治疗等常见大病，还包含了高血压、糖尿病、甲亢甲减等慢性病的报销，报销范围还是非常广的。除此之外，倍领哥也查询了深圳门诊大病的政策：

从上表可以看出，只要在门诊大病规定的病种内，就可以申请门诊大病，在不用住院的情况下，依然可以按住院的报销限额来报销，实用性更强。

2、门诊大病 ，如何申请？

门诊大病一般都没有免赔额，只要在医保范围都可以直接按比例报销，申请流程也没有那么复杂，以下是倍领哥致电社保局了解到申请流程：

到指定的门诊大病诊断专科医院申请

专科医师给出诊断证明书，并领取回执

20 个工作日后在医院医保办查询诊断结果

若通过，凭专用门诊病历享受门诊大病就医待遇

如果大家还有不了解的，可以电话社保局（全国统一电话：12333），咨询一下就好了，倍领哥只能帮你到这了。

三、全国六省市医保福利汇总：

一些人会觉得自己身体很好，医保交了好几年了都没用过，还每个月交钱挺不划算的。那怎么才能在健康的时候，不让自己的钱 “白交” 了呢？

一般医保会分统筹账户和个人账户，个人账户除了在指定药店买药、支付门诊费用外，大家可能会对其它功能不太了解。下面倍领哥就带大家一起来看看各地医保个人账户的其他用途有哪些：

福利 1：医保卡提现自用

医保个人账户每月都会有钱返，但绝大部分城市规定是不可以取出来用的。倍领哥目前了解到以下 2 个城市是可以把个人账户的钱取出来的。

北京市：在北京参加医保，会额外发一个北京银行的医保存折，有了这个存折就可以随时把存折里的钱取出来用。由于个人交的比例比单位还高，所以其实这笔钱，相当于是自己的工资。

芜湖市：只要个人账户余额达到了 3000 元，对于超过的部分会自动打到本人银行卡，社保局每年 6 月和 12 月结算一次。

福利 2：医保卡余额买报险

近几年部分地区做了一些创新，有尝试和保险公司合作，开通医保卡余额购买保险的功能。

下面我们来看一下，有哪些城市的医保卡余额可以用于购买商业保险：

上海市：分别为上海医保账户重大疾病保险和上海医保账户住院自费医疗保险，在《医保卡余额购买保险，产品怎样？性价比高吗？》一文中我们有详细介绍，感兴趣的朋友可以关注。

重庆市：有 17 家保险公司，共计 44 种产品，除了 28 种人身险外，还有 16 种财产险可以购买，比如驾乘险、旅游意外险等等，产品算是比较齐全的，具体如何办理可以咨询当地社保局。

除了以上 2 个城市外，还有很多城市都有开通此项功能，这里倍领哥就不一 一列举了，提醒大家一点的是，只有得到社保局公示的产品才可以用医保卡余额购买，并不是所有产品都可以。

福利3：健康体检、预防接种、健身

当我们的医保卡余额达到一定的金额后，部分城市还能享受健康体检、预防接种，甚至健身的服务，如以下城市：

深圳市：医保卡余额累计达到 4488 元，可以用医保卡支付健康体检，或者自己和孩子的预防接种的费用。南京市：医保卡余额超过 3000 元的部分，可以用于支付健身费用，年度限额 2000 元，试点的健身场馆有 7 家，不过倍领哥致电当地社保局了解到，这项服务有停过一段时间，现在还不确定有没有，在南京的朋友可以关注确认一下。

医保有哪些类型？

医保类型大揭秘：全面解读国家保障体系

在国家的医疗保障体系中，主要涵盖城镇职工医保与城乡居民医保两大类别。城镇职工医保（雇主缴纳8%，个人缴纳2%）是强制性的，由雇主和员工共同承担，适用于有工作的人群。而城乡居民医保（自费为主，报销比例较低）则覆盖农村和城镇居民，主要适用于无固定工作的人群。

医保的报销范围包括门诊、住院以及大病治疗，由个人账户和统筹账户共同管理。个人账户资金可用于个人医疗消费，而统筹账户则用于报销公共医疗费用，报销比例和限制条件根据地区和医院级别有所不同。

城居保的缴费需提前，未缴费次年将无法报销。相比之下，职工医保的报销比例通常更高，选择职工医保更为划算。新生儿医保通常随父母社保办理，无等待期，但各地政策略有差异，需尽早办理，具体可在户籍地或非户籍地通过提供结婚证、宝宝照片等材料办理，上海可能还需居住证和积分作为条件。

医保报销遵循定点医院和目录范围，非医保范围内的医疗服务无法报销。比如，私立诊所和海外就医费用通常不在报销范围内。报销公式是（治疗费-起付线-自费部分）×报销比例，门诊和住院的报销标准有所区别，起付线和报销上限都有定额设定。

以郑州城乡居民医保为例，门诊报销比例为45%，住院报销则根据医院级别不同有所不同。在实际报销中，如郑州一居民在非医保医院花费13000元（其中社保外用药2000元），报销分为两部分，总计可报销5250元，自费部分7750元。大病医保政策也提供额外的报销，如郑州尿毒症案例，40万花费中社保报销154680元，自费149720元。

要充分利用医保节省医疗开支，关键在于选择医保定点医院（综合考虑各种因素），小病尽量不在大医院就诊，选择社保目录内的药品，尤其是甲类药（全报）和乙类药（部分报销）。在用药决策上，优先选择甲类，必要时考虑乙类，避免非靶向药效相近的浪费。

医保使用中要注意的问题包括：社保断缴会影响报销权限和年限，异地就医需提前备案；转诊至大医院需遵循当地政策和管理；对于自由职业者，有多种社保缴纳方式可供选择，如灵活就业职工医保、挂靠公司或城乡居民医保。换城市工作时，医保转移需要处理好个人账户和统筹账户的问题；退休后，医保未达年限的处理方式也需了解。

最后，关于医保卡的使用，外借可能涉及骗保，影响商业保险购买。个人账户资金通常累积不可取，特殊情况下如死亡、移民或异地转移可提取。务必谨慎使用医保，遇到问题随时进行讨论，但请勿忘记点赞关注，以获取更多实用信息。

总之，医保类型的选择与使用关乎每个人的健康保障，了解相关政策和注意事项，才能更好地利用这一社会福利，确保在生病时得到及时、有效的医疗支持。

揭秘惠民保3大真相！惠民保与百万医疗险区别是什么？

市面上的惠民保宣传，投保门槛低，保额上百万，保费却只要十几元，真的有那么好的产品吗？

我们在买惠民保之前，以下三点要注意：

1、报销门槛高，不实用

虽然很多惠民保的推广页面写着能报销上百万医疗费，但它们的报销门槛非常高，一般是很严重的情况才能赔。

通常，惠民保有2-3万元的免赔额，一些常见疾病的医疗费用，通常是达不到这个额度的。

2、保障不全，只能报销部分医疗费

不少当地的惠民保只能报销医保内的医疗费，但这部分费用本身医保就能报一部分，需要自费的部分少，而医保外的医疗费全要自己掏，却一点都不能报销，不太实用。

另外，动辄几十万的外购药，大部分的惠民保只能报销十几种，甚至不能报，而且只能报销40%-80%，想要依靠惠民保解决大额的医疗费用，其实是不够的。

3、不保证续保，保障不稳定

惠民保一个很致命的缺点，那就是不保证续保，这就代表着，第二年产品停售的话，我们就没有保障了。

另外，如果患有癌症以及肝硬化等重疾，第二年这些疾病就可能被当做既往症，不会赔付。

所以，我们不建议大家将惠民保作为商业医疗险的第一选择，不过因为它投保门槛更低，适合以下3类人群选择：

患有严重疾病的人：很多医疗险健康要求严格，如果患有严重三高、癌症等疾病很难买到。而惠民保一般没有健康要求，身体不好也能买。70岁以上的高龄老人：为了控制理赔概率，很多产品都会限制高龄老人投保，一些惠民保的年龄要求很宽松，100多岁也能投保。从事高危职业的人：像刑警、搬运工人这类风险性高的职业，很多医疗险、意外险都会拒保，这种情况可以考虑惠民保，绝大多数产品没有职业要求。

那么惠民保跟我们常说的百万医疗险有什么区别呢？

二、惠民保与百万医疗险区别是什么？

百万医疗险同样是保费便宜，保费有上百万，在保险市场上也是很受欢迎的。

那么惠民保与百万医疗险区别是什么呢？我们一起来看看：

可以看出，相较于百万医疗险来说，百万医疗险的报销门槛会更低一些、保障更全面、报销比例也更高，超过免赔额（通常都是1万元）的部分，基本都可以100%报销。

另外，百万医疗险的保障也是很稳定的，最长可以保证续保20年，期间无论产品停售，还是发生过理赔，都一定能续保，不用担心失去保障或保障变差。

不过，百万医疗险的健康告知会更加严格，适合身体健康的年轻人选择。

三、惠民保和百万医疗险哪款好？

我们整理了几款高性价比的产品，供大家参考：

我们先说百万医疗险：

如果身体比较健康：优先考虑蓝医保，保障全面，各方面保障都不错，能够保证续保20年，100%报销外购药。蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评如果身体存在异常：可以考虑好医保，它的健康告知不问体检异常，核保也比较宽松，患有乳腺结节4级、乙肝等疾病，也有机会投保。好医保长期医疗险（20年版）人保健康?医疗险20年保证续保保障升级抗癌特药保障 查看测评

如果买不了百万医疗险，可以考虑专心保，它的保障优于同类产品，医保内外的免赔额只有1万，医疗费能报销80%。

专心保普惠百万医疗险（众民保）众安在线财险?医疗险免健康告知仅限有社保投保 查看测评

安惠保（升级版）也是个不错的选择，保费比较便宜，最高105岁都可以投保。

社保制度中的两大支柱：揭秘养老与医疗保险差异

社保制度中的两大支柱：养老与医疗保险的差异主要体现在缴费方式、待遇标准、管理机构及制度改革课题上。

一、缴费方式不同

养老保险：主要由雇主按员工工资总额的比例代扣代交，个体户或自由职业者需根据自身收入情况主动申报并支付。医疗保险：采取“三统一”政策，单位及其职工、城乡居民分别按固定比例共同负担，并通过税务等渠道完成支付，具体执行细则因地区而异。

二、待遇标准存在差距

养老保险：退休后养老金数额与个人缴纳金额、参保年限及工资水平相关。医疗保险：强调“按需给付”，根据实际就诊情况报销或支付一定比例费用，设立起付线、封顶线等制度控制支出。城乡居民间补偿率存在差异。

三、管理机构各具特色

养老保险：主要由中国人民银行牵头协调相关事务，涉及资源统筹与监管。医疗保险：管理更为复杂多样，城市职工医疗保险由人力资源社会保障局负责，农村居民医疗保险由县级政府统筹组织。

四、制度改革课题亟待解决

养老金支付水平：当前水平相对较低，无法满足退休人员日益增长的生活需求，个别地区出现资金链断裂等突发情况。医药费用机制：公立医院垄断导致价格偏高、服务质量参差不齐，需进一步优化机制。缴费方式灵活性：需更加灵活多样以适应各类就业形态变化，特别是“新经济”、“共享经济”的兴起带来的挑战。管理机构整合优化：各级部门间信息共享不畅、协同配合有待加强，需进一步整合和优化管理机构。

综上所述，养老与医疗保险在缴费方式、待遇标准、管理机构及制度改革等方面均存在显著差异。面对日益增长的社会保障需求，需持续推进改革措施，以更好地建设健全社会安全网，确保公民权益。

公费医疗和医保的区别

揭秘公费医疗与医保的深层差异

在我们的医疗保障体系中，公费医疗和医保作为两种不同的制度，各自承担着不同的职责和覆盖人群。下面，让我们深入探讨它们之间的关键区别。

1. 概念与覆盖范围

医保，即社会医疗保险，是由国家和社会按照法规设立的，为保障公民在疾病发生时的基本医疗需求。它覆盖了广泛的群体，包括在职职工和居民，旨在通过统筹基金和个人账户的结合，提供经济支持。

相比之下，公费医疗则是一项针对国家工作人员的专属福利，主要由政府财政支持，医疗服务由医疗机构免费提供，适用于公务员群体。

2. 保障深度与主体

公费医疗的保障范围往往更为全面，报销比例相较于医保通常更高，体现了对公务员群体的特殊照顾。费用的承担主体是雇主，即政府或单位，而非个人。

医保的报销则主要由社保基金负责，企业职工和原事业单位被剥离人员是主要受益者，其报销过程更加普遍和标准化。

3. 报销比例与流程

公费医疗的最大特点就是全额报销，包括医疗费用、床位费、检查费等，只要在指定医疗机构就诊，一切费用都由单位承担。然而，医保报销则需要经过一定的流程，如入院登记、起付线设定、转诊审批等，并且个人需要承担一定比例的自负费用。

住院医保报销，例如，需要在入院或出院时办理登记手续，未按规定程序的医疗费用将不纳入报销范围。转诊到省特约医院时，个人需要先行垫付一部分费用，报销比例会有所折扣。

总结

公费医疗与医保是两个互补的保障体系，各有侧重。理解这两者的区别，有助于我们更好地利用国家提供的医疗资源，为自己和家人规划合适的保障方案。在享受医疗服务的同时，也要注意遵守医保的相关流程，以确保权益得到合理保障。

特别提示：以上信息仅供参考，具体政策可能因地区和时间而异。如需详细了解，建议咨询当地社保机构或查阅官方文件。遇到权益问题，好律师网将为您提供专业的法律支持。

社保分几种类型?交哪种更划算?

社保，这个国家为我们提供的福利保障，对每个人来说都是至关重要的，尤其是养老保险，缴费年限越长，未来的收益就越可观。那么，面对众多社保类型，如何选择才能更划算呢？让我们来深入探讨一番。/

一、社保种类大揭秘/

城镇职工社会保险/

城镇职工社保，通常被称为五险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，是保障最为全面的一种。在职场中，公司和个人共同承担前三者的费用，后两者则完全由单位负责。

城镇灵活就业社会保险/

针对自由职业者，灵活就业社保主要涵盖职工养老保险和职工医疗保险，全部由个人承担。

城镇居民社会保险/

针对无业居民，居民社保仅限于养老保险和医疗保险，但必须是本地户籍且未被城镇养老保险覆盖的人群，费用全部由个人缴纳。

农村村民社会保险/

农村社保同样包含养老保险和医疗保险，同样由个人承担。

二、社保的实用价值/

养老保险：在达到退休条件且缴费年限达标后，养老金为晚年生活提供基本保障。

医疗保险：覆盖广泛，减轻疾病负担，职工医保通过社保卡实现个人账户资金的使用和医疗费用报销。

失业保险：失业后符合条件，可领取失业金。

工伤保险：保障工作期间的意外伤害和职业病。

生育保险：报销生育费用，享受产假和生育津贴。

三、性价比之选/

对比来看，职工社保由于包含五险，保障更为全面，虽然单位和个人共同承担，但长期来看，在买房摇号、积分落户等政策中，职工社保的缴费年限至关重要/，因此，对于大多数人来说，选择职工社保是更明智的决策，而且退休后养老金通常较高。

四、自雇人士的解决方案/

对于没有固定单位的人，可通过社保缴纳机构来办理职工五险，如“小豆企服”等平台，提供便捷的线上服务，只需提供基本信息，就能轻松办理/。这些机构确保了与正规单位缴纳相同的福利待遇，无需亲自跑腿，确保社保连续性，享受完整保障。