揭秘清分日期：金融结算关键节点解析



清分日期是什么意思？

清分日期是财务方面的术语，指的是银行或金融机构在处理支付交易时的特定日期。以下是关于清分日期的几个关键点：

资金清算的界限：

在清分日期前或之后，交易资金将不会被转移或清算。这个日期是银行或金融机构处理支付交易的一个时间节点。

影响资金流动：

清分日期的选择在一定程度上影响了资金的流动和使用。了解清分日期对于合理规划资金使用至关重要。

交易计划的重要性：

在进行交易时，需要根据清分日期来制定交易计划，以避免因不了解清分日期而导致的资金损失或费用浪费。

相关费用与取消交易：

许多交易涉及到各种手续费和费用，如在清分日期前取消交易可能会产生额外的费用。因此，在选择清分日期时需谨慎考虑。

查询与确定服务：

许多银行和金融机构提供清分日期的查询和确定服务，客户可以通过网上银行、手机银行等方式进行查询和确定。同时，也可以咨询银行柜台的工作人员以获取更详细的信息。

支付人必读：一文彻底搞清楚银联和现代支付系统运行过程

一、银联与CNAPS的交织

中国现代化支付系统（CNAPS）是金融脉络中的关键，它涵盖一代（中央银行支付清算，如大额支付、小额支付等）和二代（超级网银，其中包括银联的核心作用）。银联作为CNAPS的子系统，扮演着银行卡跨行支付清算的中坚力量，但并非所有支付清算活动的直接参与者。

二、支付系统的参与者阵容

直接参与者，包括央行支行和银行机构，他们是支付链条的起点和终点。

间接参与者，如第三方支付公司，通过银联平台处理交易。

特许参与者如银联，通过其清算牌照，与民企合作推广POS机，为商家提供便捷的收款服务，并负责跨行和收单清算的双重责任。

三、银联清算实例揭秘

以张三在北京沃尔玛刷卡消费为例，这个简单交易背后牵涉众多环节。从用户角度，银行卡消费时，资金流和信息流如下：用户刷卡，信息经过收单机构传递至银联，银联记录交易并扣取手续费，然后通知发卡行，整个过程在银联的清算系统中完成，涉及清分手续费并进行资金划拨，通过大额支付系统完成跨行转移，小额支付则通过票据交换系统完成。

四、支付流程的瞬间交错

信息流：交易数据从发卡行发送至银联，再反馈给收单机构。

资金流：银联清算系统进行两次清分，大额支付系统处理跨行，小额支付则通过其他渠道完成收单清算。

实时性：POS/ATM跨行交易仅涉及信息传递，资金则可能稍有延迟，网银转账则受央行系统升级影响。

五、银联清算步骤详解

交易日志在日切后进入银联清算，次日凌晨进行跨行清算和收单清算。

上午10点，清算指令经过最终确认，通过资金平台和央行前置机，遵循优先级排队执行借记和贷记操作。

资金流转分明晰：大额支付系统实时扣除备付金，小额批量支付则贷记商户结算账户。

结算过程完成，银联在大额和小额清算系统中起着关键作用。

六、时间脉络与重要节点

2018年8月30日夜11:00，银行卡跨行支付系统迎来日切，这一时间点对银联清算尤为重要。

本文全面揭示了银联清算的运作机制及其在中国现代支付系统中的核心角色，希望帮助您理解支付背后的金融逻辑。

详解“清算”VS“结算”

图：来源于网络，侵权请联系删除

记得多年前去一家金融公司面试，因为工作经验是账务结算清算域内的，所以他提出了一个问题，让我说一下结算和清算的各自是什么，有什么区别，当时心中还是有一定了解的，巴拉巴拉的一通说。

可是，我回答完后，他说不对，清算应该是吧啦吧啦 ....... 结算应该是.......

我自认为回答的没有问题，还进行反驳，不过最后也没有去这家公司，这不是重点啊，想引出来一个问题，是不是这个问题也困扰着你？

后来去了蚂蚁后，有幸听到专门做结算清算的同学进行了讨教，他说我理解的对，是和蚂蚁定义的一致，不过他要说不要死抠定义，要区分描述的行为是在什么场景下，什么语义中，站在什么样的角度去描述的，不同的业务不同的公司，定义没有标准的统一。

此文，也是想向大家介绍一下我理解的清算结算，当然有不同理解的看后可以讨论。

清算的概念

清算指因一定经济行为引发的双方的货币应收应付关系的计算，以及计算后相应债权债务结清的过程。

用通俗的话解释，清算就是有两方因为某项合作业务，合作形式是先完成交易事后进行支付，导致一方欠了另一方一笔钱，形成债务关系，并最终通过某种方式偿还了这笔钱的过程。

两个关键步骤

从清算的定义可以看出，清算总共分为两步：

第一步是理清债权债务关系。接收跨机构的支付信息，汇总计算出某个机构应收多少钱或应付另一机构多少钱，这一步专业叫做“清分”。

第二步是结清关系，根据计算出的应收应付结果，完成资金交割转移，结清债权债务，这一步专业叫“清偿”。

清算的由来

long long time ago，在我们很小的时候，那会还没有支付宝以及微信二维码支付，买家通过使用商家从银行获取的pos机刷自己的银行卡进行支付购物。

更难的是，商家的一台pos机只能刷某家银行的银行卡，商家为了支持更多的持不同银行卡的用户支付，只能到多个不同的银行机构，申请不同银行的pos机。

看在钱的面子上，银行之间开始相互合作，解决这个问题。

银行A发行的pos机也可以支持其它银行的银行卡刷卡了。

引出了几个概念，发行用户使用的银行卡的银行叫发卡行，发行商户使用的pos机的银行叫收单行，用户刷卡支付的时候，收单行先将资金垫付给商户，事后再统一找发卡行要回来，这样一来收单行和发卡行便产生了债权债务关系，

还记得我们清算的概念吗，有了债权债务关系，清算这个动作就该上场了，只不过那个时候债权债务的清算是由收单行或者发卡行的其中一行完成的。

在我国我认为清算概念最佳实践的是银联。

回到上面提出的问题，虽然通过银行之间相互开户进行清算，一定程度解决了商户为了做生意对接多家 pos机问题，但是却给银行带来了更复杂的问题，随着接入的银行不断增多，这种两两互联的模式势必会造成银行间成网状，，难以维护。

银联该上场了，大家以我为中心，我们就不是错乱的网了，专业一点这叫做中心节点模式。

确认各方认可的中心机构，其余银行跟该中心机构相连，清算中心机构进行信息转接。

先不说“结算”，我们以银联清算为标准，总结关于清算概念的几个点。

第一，清算的参与者。

以银联清算网络看，参与者是众多的银行。抽象一下，清算的概念的参与者是传统的金融机构，如银行、证券、基金、保险等，也可以指从事金融及相关衍生品的泛金融机构，如小贷、信托等。清算的前提是业务发生在这些金融机构间，而不是一般的个人或者公司、企业。

第二，清算有关键两步组成。

清算过程，先要“计算”再进行“结清”。计算的这一步我们一个比较专业的词称之为“清分”，结清这一步我们称之为“清偿”。

开始说结算。

我搜了一下其定义：

结算亦称货币结算，是在商品经济条件下，各经济单位间由于商品交易、劳务供应和资金调拨等经济活动而引起的货币收付行为。 结算按支付形式的不同分为现金结算、票据转让和转账结算。现金结算是收付款双方直接以现金进行的收付。票据转让是以票据的给付表明债权债务关系。转账结算是通过银行或网上支付平台将款项从付款单位账户划转到收款单位账户的货币收付行为。

从其定义来看，结算更像是清算的第二步骤“清偿”，强调的是资金支付这个动作。

回到现实语境，如果你是支付宝入住商户，你大概会和支付宝洽谈时提到什么钱时候结算给我，而不会提什么时候清算给我。

结算，是在一个体系内的债权债务结清关系，比如支付宝商户、微信支付商户，签订的是结算协议，而不是什么清算。

回到清算的两个概念，对比一下，其一，清算参与者是金融机构之间，而结算不是，可以是个人、公司等；其二，结算定义上没有清分清偿的两步骤，强调的是结清。

为什么清算和结算总让人分不清楚？我个人觉得是两个概念的关系是水溶交融，你中有我我中有你。

结算场景中，若双方的支付工具是跨行的银行卡或银行账户的时候，会引发机构间的清算行为；

在清算过程中，完成清偿的过程，又可以认为是两个银行清算账户之间的一笔结算。

所以没有必要扣概念，知道什么回事就行了，这也是我当时不选择那家金融公司的一个原因。

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驾驶证清分日期什么意思？

驾驶证的清分日期是一个关键节点，它标志着道路交通安全违法行为记分周期的变更。具体来说，这个日期标志着旧周期的结束和新周期的启幕。

根据《机动车驾驶证申领和使用规定》的明确规定：记分周期设定为12个月，满分是12分，计分周期自初次领取机动车驾驶证之日起算。

在记分周期内，若驾驶人的违法行为记分未累积到12分，并且在规定期限内完成了罚款缴纳，那么清分日期来临之际，所有记分将被清零，这就是所谓的“清分”。这意味着驾驶人在新的记分周期中，将拥有全新的12分记分额度。

然而，如果驾驶人在一个记分周期内虽然未满12分，但未能及时处理罚款，这些未处理的记分将被延续到下一个周期。因此，保持及时缴清罚款的习惯对于防止记分累积至关重要。

总的来说，驾驶证的清分日期不仅是旧周期的终点，更是新周期的起点。它犹如一个警钟，提醒驾驶人关注自身驾驶行为，及时处理违法行为，以期在新记分周期里保持良好的驾驶记录。

支付、清算、结算，究竟有何区别？

在金融世界中，支付、清算与结算这三个词如同三驾马车，虽然经常被交织使用，但它们各自的角色和功能却各有不同，这是一次深入探索它们差异的旅程。让我们拨开云雾，一探究竟。

首先，我们从定义开始。支付，如同货币的接力棒传递，是付款人向收款人转移货币债权的过程，包括交易、清算和结算三个步骤，是金融交易的核心环节。

清算，是支付链条中的关键节点，它发生在结算之前，主要目标是提升结算效率和标准化。清算涉及到金融机构间的支付工具交换，如交易撮合、数据收集，以及金融机构间的债权清算，确保资金流动的顺畅。

结算则是支付过程的最终落脚点，它确保债权的最终转移，包括债权的核实、资金可用性的验证，以及金融机构间债务的结算，同时记录并通知相关方，确保交易的完全完成。

虽然在国内官方文件中，我们可能找不到对这三个概念的独立定义，但它们在原则上的区别是明确的。例如，《银行卡清算机构准入管理决定》将银行卡清算定义为一种协助资金结算的行为，强调了清算和结算的先后顺序。

进一步深入，支付清算的定义更为具体，它涉及支付指令的交换与计算，其中支付指令的交换即清算，而计算则涵盖了结算的部分内容。支付清算的体系庞大，涵盖现金和非现金业务，互联网支付和移动支付成为主导力量。

在参与机构方面，银行业金融机构是支付清算的核心，它们在大额支付和跨境支付中占据主导，非银行支付机构如第三方支付机构和特许清算组织则构成了支付清算的多元格局。

以银联为例，作为国内的银行卡清算组织，银联不仅负责银联卡的清算规则制定和运营，还负责发卡与收单服务，其支付清算过程包括交易信息传递、清分和资金划拨。其中，信息传递和清分是银联内部的处理，而资金划拨则通过央行的支付系统完成。

总结来说，支付、清算和结算虽然紧密相连，但它们各自承担着不同的任务。理解这些概念的区别，对于把握金融交易的脉络至关重要。如果你对这个话题有更深的兴趣，欢迎关注我的公众号《洪言微语》获取更多详细内容。

交管12123的清分日期的意思是什么？

关于驾照清分日期的全面解读：

清分日期是一个关键节点，标志着驾照分数的重置周期和划分界限。在公安部交通管理研究所技术支持的互联网交通安全综合服务管理平台——交管12123上，个人用户可以享受全方位的交通安全服务，包括注册、预约、业务处理等，服务对象覆盖全国的机动车车主和驾驶员。

在计分周期内，如果驾驶证被扣分，务必在清分日期前缴清罚款并处理完毕，否则累积的分数将在清分后清零。清分后，新的计分周期开始，未处理的扣分将不再保留，意味着可能需要重新参加驾驶考试。因此，熟知清分日期对于避免不必要的驾驶证问题至关重要。

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